年终奖理财攻略

对于常年忙碌的打工仔来说，年终奖是每年年底的一大话题。拿着这笔额外的财富，面对上涨的CPI，如何照顾才能保持和增加这个年终奖的价值，这是一个学习的问题。

“最近来咨询的客户主要是年终奖五万左右，当然也有一两万，或者几百万。这是因为有些客户除了年终奖还有年终奖。对于不同的客户，我们会有不同的建议，年终奖的照顾也要看菜品。”农行分行的理财规划师说。

为此，记者昨天专门咨询了多家银行理财专家，拟定了年终奖金理财策略，供读者参考。

　年终奖1万元以内

　储蓄+期交型保险

虽然一万元以内的年终奖不多，但是能被一个擅长理财的人管理好。

　应以储蓄为主

农行分行理财规划师建议，对于年终奖在1万元以下的市民，最主要的是储蓄，也就是把钱存在银行里。“虽然利息达不到CPI，但这种护理更安全，起点低。”

当然，存钱是职场中简单的理财方式，但如何省钱也是一门学问。如果不是马上需要钱，就不要放在活期账户里。活期账户利息太小。

目前，一年期定期存款、半年期存款、三个月期定期存款和活期存款的利率差距明显。经过去年底的两次加息，存款利率保持在0.36%不变，而一年期存款利率达到2.75%，半年期存款和三个月期定期存款利率也分别达到2.50%和2.25%。可见，定期存款时间越长，赚取的利息就越多。

“但考虑到近期加息的可能性，存款期限不宜超过半年，最长不宜超过一年。”

如果这部分钱有多种用途，可以通过分散储蓄的方式存入。比如把这部分钱分成三部分，分别存三个月、六个月、一年，让资金获得更高的流动性和相对更高的利息。

　期交型保险也是好选择

“一万左右的年终奖，我觉得选择买一些保险还不错。”国际理财规划师余华表示，可以适当购买一些负担适中的保险产品，转移生活中的风险。

记者在采访中了解到，在通胀预期不断上升的情况下，利用年终奖购买适合自己的保险，正成为越来越多工薪阶层的选择。新年以来，宁波人寿经历了一次“井喷”，绝大多数保险公司在新年前10天完成第一个月的销售任务，保险公司在新年前三天的销售收入与去年第一季度的金额持平。据业内人士介绍，年底各种福利和年终奖发放完毕，市民手头的钱多了，买保险也会“大方”。

“保障仍然是保险最基本的功能。所以买保险的话，先买重疾险和意外险，一定要先给家庭支柱买保险。”余华说，有需要的市民可以找几家保险公司，请营销人员制定计划，然后通过比较选择自己的保险计划。一般来说，年赔付1万元左右的长期保险，选择面很广。

“可以把缴费日期定在春节前，这样每年拿年终奖的时候就可以交保险费了。”但他也提醒，买保险的钱一定是近期不会用到的闲钱。“保险是一项长期投资。即使是投资型保险，也只有过了一定年限才会有可观的回报。如果你想在一两年内拿出退保金，可能拿不回全部本金，更别说收益了。”

　年终奖1万至5万元

　　实物黄金+次新基金或破发新股

记者在采访中发现，年终奖在1万元到5万元之间的工薪族比较多。

在理财规划师看来，这部分客户的投资选择远大于万元以内的客户。除了省时买保险，还可以选择买基金，投资纸黄金，买实物黄金。但是，如果你想用这笔钱购买理财产品，可能会有点困难，因为目前各银行推出的理财产品都有一定的门槛，至少需要5万元才能买到。

实物黄金是抵抗通胀有力武器

“虽然目前黄金价格不低，但我个人认为国际金价有可能达到2000美元/盎司。买一些有年终奖的金条，可以作为压岁钱送给孩子，相当于帮孩子拿到了一笔结婚金，或者作为自己的投资或者收藏，甚至作为礼物，也很体面。”工行分行理财规划师表示，从长期来看，黄金市场是上行的，投资黄金可以起到保值增值的作用。实物黄金是抵御通胀的有力武器。

记者了解到，目前大部分国有银行和股份制商业银行都推出了实物金条(或金币)，重量从几克到数百克不等。目前实物黄金价格300多元/克，买100克要3万多元。需要注意的是，如果有投资目的，一定要看你买的是不是投资型金条。目前，除了CICC黄金的投资金条，一些银行也推出了自己的品牌金条，也提供回购服务。但是，一般情况下，他们只回购自己卖出的黄金。同时，买家必须像黄金一样保存销售单据和凭证。没有这些，会给回购带来很大障碍。

每克投资金条的交易成本一般高于10元，远高于银行的纸黄金和黄金T D业务。因此，如果你不打算长期持有，你更倾向于从金价的波动中赚取差价。选择纸黄金还是黄金T D比较合适。