理财:三大铁律帮你保值增值

创业难还是创业难？日前，世界知名投资银行摩根大通(JP Morgan)的最新研究显示，全球大多数超级富豪在过去20年里都无法保住自己的巨额财富，“失败率”达到80%。“失败”的主要原因是股票投资的失败、重税的征收和后代的挥霍。类似于调查结果，中国有句话叫“三代不能富”。

金融专家说，通货膨胀一定是人们“失败”的原因之一。目前，中国居民财富最重要的形式是存款，但在通货膨胀的压力下，银行存款不再是保持和增加价值的最佳手段。因此，多元化成为财务管理的第一铁律。

我们都知道“鸡蛋不要放在一个篮子里”的原则，但是面对投资收益的诱惑，投资者真的能把握住分流的原则吗？金融专家认为，只要在资金分流中控制好以下三个账户，就可以达到分散风险、保全资产的目的。

1.把要花的钱(以后6个月的生活费)存入储蓄账户。未来6个月不管有没有收入，都要能保证家庭生活质量不变。比如老人保健，孩子教育，日常生活等等。

2.暂时不用的钱放入国债和固定投资账户。暂时不用的话，就是指以后某个时间必须用的钱，比如几年后孩子上重点中学的学费，几年后孩子上大学或者出国留学的钱，等等。钱要尽早准备，投资者可以针对国债、基金或者保险拟定一个固定的投资方案，以达到积沙成塔的目的。

3.将未使用的钱存入你的投资和金融账户。这笔钱表明，投资者用相对较大的收入进行一些投资，这样他们不仅可以享受国家政策给我们的好处，而且在资本市场好的时候可以获得一些额外的收入，即使有一些损失，他们的家庭生活也不会受到影响。

提前开个特别账户，以后比现在重要

财务专家说，理财是一种长期的、持续的对利润的追求，而不是短期的投机，存钱远比挣钱重要。所以投资理财的第二铁律是提前规划，未来的意义远大于现在。以养老为例，目前我国个人退休养老规划理念相对薄弱，很多人没有建立退休储备，准备不足。为了保障老年人的基本资金需求，建议投资者对今后必须使用的资金设立专门账户，单独保管，不要随意挪用。

该账户不得受家庭支出、业务盈亏、工资增减等因素影响，专用，独立于普通储蓄账户。一方面可以弥补投资者普遍“重投资轻安全”的漏洞，另一方面可以解决未来养老金、大病、意外等不确定风险带来的财务压力。

适当的储蓄和谨慎的投资保护比投资更重要

金融专家认为，保险之所以应该成为投资者理财的必要手段之一，主要是因为保险产品可以同时实现担保和投资两种功能，适用于从青年到中老年人的各个投资阶段。“最突出的表现就是分红保险产品”。目前，中国已经进入老龄化社会，近期股市和楼市前景不确定，兼具投资和安全功能的保险投资受到公众青睐。很多公民已经开始清醒地认识到，购买保险不仅仅是为了保障，更是一种强制性储蓄和合理避税的投资手段。

在活动现场的提问环节，钱女士问道：“在我45岁的时候，我要做一个负担得起的投资。如果按年收入5%计算，我通过分红保险产品能获得的保障和收益是多少？”比如财务专家表示，以每年投资20万分红保险账户为例，钱女士5年累计存入账户资金100万，在45~60岁的15年保证期内，可以选择每年领取一份生存保险费；以5%的年收益为基础，15年到期加分红后账户资金总额将达到150万左右。除了收入，钱女士在这15年间还能得到私家车和公共交通的高额事故保障。理财专家说，所谓理财就是追求长期稳定的收益，所以要给自己和家人分配适当的保底投资。