白领夫妇如何实现他们的五年财务目标

摘要：夫妻一方在大学工作，另一方是空姐。这个年轻的家庭收入来源不错，但是在理财方面缺乏合理的规划。他们如何实现小家庭的五年理财目标？

年轻家庭结余较多

林先生在大学工作，月收入2万，妻子是空姐，月收入1万多。虽然房贷和家庭基本生活费都挺大的，但林先生家每月还有一万五的结余，对于两个29岁的年轻人来说还是挺有钱的。

“因为我老婆飞国际航线，我们很多日用品和衣服都是从国外购买的。其实和现在国内的物价水平相比，还是挺划算的。”林老师说，家里很多吃的，穿的，用的都是老婆在国外买的。“护肤品有时候比国产便宜一半甚至更多，名牌服装在网点极低。一件在国内几千元的衣服，在国外可能只相当于几百元。”可以看出，林夫妇虽然追求品牌，但购买成本比国内低得多。

因为我老婆的航空公司每年都会提供1-2张国内国际航班的免费机票，一年可以低成本旅行两次，只需要支付酒店和购物费用。

在父母的支持下，他们在上海中心附近买了一套房子，现在每月还款8000元，市场价220万。

投资领域不曾涉足

在投资方面，林夫妇几乎从未涉足。“老婆总是‘天上飞’，时差经常倒过来，没时间考虑投资。我虽然想过买股票买基金，但直到现在也没有实际操作过。”林老师说他一直觉得证券市场风险太大，没有相关知识，不敢下手。“我看到很多人回到股市，但是基金还是亏了，所以连基金都不敢买。”经过2008年的一轮下跌，林先生身边的很多朋友投资亏损严重，但现在有的人股票账户略有盈余，有的人基金账户仍然亏损严重。“这是否意味着基金风险更大？”林老师的投资已经锁定。

“我们家现在有20万的闲钱，真不知道该怎么打理。”林老师希望理财规划师为他推荐一种更安全的投资方式，让他的收益率跑赢银行利率。他还期待地说：“我希望到2015年，除了房地产，我们还能有150万元的金融资产。”

在谈到育儿时，林老师承认，他和妻子目前没有生育计划。“也许我们的想法与上一代有很大不同。至少现在，我们觉得两个人的世界生活更舒服，不会有太多负担。”林老师认为，一旦婴儿出生，父母就必须为孩子创造更好的生活环境，履行作为父母的责任。现在他们的准备还不充分，以后还是顺其自然吧。

保险保障比较薄弱

月收支状况(单位/元)收支我月收入2万，住房月供应量8000，其他收入1万，基本生活费7000，合计3万，合计1.5万，月结余1.5万，年收支单位/万，年终奖4。

top" width="138">保费支出0其他收入0节假 支出2合计4合计2年度结余2 家庭资产负债状况 单位／万元 家庭资产家庭负债活期及现金20房屋贷款88定期存款0其他贷款0股票0  自住房220  合计240合计88家庭资产净值152

　　林先生介绍，太太供职的航空公司为太太投保了航空意外险，具体金额他不太了解，但他本人却没有什么商业保险。

　　“我们一直想着年轻时身体应该不错，也就没有投保的念头。”不过就在最近，太太患上的一场肺炎却让他们有了买保险的念头，“现在的医疗费用还是挺贵的，要用进口药、自费药，价格就直直地往上涨。”林先生说，为了让太太尽快康复，他们选择的都是医生推荐的自费药，比医保范围内的用药贵了几千元。

　　“有没有保险产品可以把平时的门急诊、住院费用都包括在内的呢？”林先生觉得，医疗方面的险种值得考虑。

　　家庭资产配置

　　深圳发展银行上海虹桥支行 郑伟刚

　　2010年十佳理财之星团队——深发展无忧理财团队成员，国家注册黄金(1416.00,26.70,1.92%)投资分析师，AFP金融理财师

　　家庭主要财务指标分析

　　

财务指标	定义公式	实际值	参考值	初步诊断
流动性比率	流动资产/月支出	13.3倍	3-6倍	流动资产过多，资产使用效率较低
年储蓄率	年结余/年税后收入	50%	30%-60%	在合理范围
净资产偿付比率	净资产/总资产	63.3%	50%	家庭负债额不高
投资与净资产比例	投资资产/净资产	0%	50%	几乎没有任何投资性资产
保障支出比例	年保障支出/年收入	0%	8%-15%	目前没有任何家庭保障
固定资产比例	固定资产/总资产	91.6%	50%	固定资产占比过高

　　可以说，林先生和林太太是目前众多年轻白领夫妇的典型代表之一，他们一般都有拥有良好的教育背景，不错的工作收入，较高的生活品质。由于都还年轻，目前还没有太多的家庭负担。这个阶段的年轻夫妇，大部分精力都放在事业的发展上，投资和保障方面的关注较少，经验也较缺乏。下面我先就林先生家庭目前的家庭财务状况进行分析。

　　家庭财务状况分析

　　近年来国内房价屡创新高，对于绝大多数年轻家庭而言，固定资产支出往往占据了家庭资产结构中最大的比重。由于是自住用途，无法带来投资性收益，因此对于林先生家庭来说，固定资产占比高达91.6%。只有通过未来的努力，不断累积生息资产，增加投资性收益，才能逐渐改善家庭资产结构。

　　林先生家庭的收入主要来自于夫妻双方的工资收入，收入来源过于单一。由于除了活期存款外没有任何其他的投资性资产，理财收入的缺失对于构建稳健的家庭财务结构非常不利。如果要在未来实现财务自由的目标，增加投资性收入必不可少。

　　由于林先生夫妇都还年轻，对于建立家庭保障体系的认识还不足，目前的家庭保障性支出还是空白。这一点必须要引起足够重视。