夫妻理财无疑年:通过存款保险基金为孩子存钱

金先生和他的妻子都出生于1970年，今年刚满40岁。老公是个体户，老婆是公司员工。经过10多年的努力，他们现在有车有房，家里有很多资产。夫妻现在唯一的愿望就是将来能给儿子提供足够的财富。

现在大部分家庭只有一个孩子，父母想为孩子准备好一切。金先生和他的妻子就是这样一个典型的中国家庭。他们的大部分理财目标是给孩子准备钱。在感叹惜风遗传的同时，我们还邀请了招商银行高级理财规划师为金先生夫妇提供合适的理财规划。

如果家人也需要做理财规划，可以拨打早报热线8505555进行登记。

家庭情况：

金先生的家庭目前每月收入1.3万元。老公8000，老婆5000。

月支出：车1000元。家庭开销3000，其他开销2000。

金融资产包括：定期存款13万元，活期存款2万元。股票基金现值10万元。单位有养老保险，没有任何商业保险。

临平市有一套房，现值100万左右，无贷款。两年后，我们可以得到四套拆迁房屋，目前价值150万元。

财务目标：

1.家庭保护计划。

2.7年后，儿子打算大学毕业后给他100万元的风险投资基金。

3.到2022年，他儿子结婚就有80万了。

4.2030年退休，就有150万的退休金。

按时间安排：2017年，孩子大学毕业，创业资金100万；

2022年，儿子结婚费用80万；

2030年，我退休的时候会有150万的退休金。

财务分析：

从资产负债表和资产负债表来看，金先生和他的妻子现在是一个成熟的家庭，属于中等收入家庭，没有债务，财务状况良好，未来有很大的资本收入。但与此同时，风险和养老保障仍然不足。

从家庭收支来看，每月有53%的结余，没有任何负债，有一定的储蓄。2万元的活期账户也可以作为家庭开支的应急准备金。目前家庭经济状况很健康。但需要注意的是，金先生是个体户，收入来源不是很固定。因此，他必须尽快规划未来的风险。

财务规划：

1.保障计划：金先生作为家庭主要收入来源，目前没有保障，风险无疑是非常大的。从基本需求来说，金老师现阶段最需要的是定期寿险和定期重疾险。按人生价值法，可保定期寿险100万元，重疾险50万元。既然金夫人有固定的单位，如果单位能提供部分医疗费用的支出，建议她可以购买30万常规重疾，以应对重疾的风险。同时，妻子的收入也占家庭收入的38%，也应该有定期寿险的保障。建议她出50万。

2.创业基金：7年后，金先生的儿子大学毕业。为了准备这个创业基金，可以从现在开始做定投。按固定投资年收入的6%计算，每月收支余额7000元用于固定投资，现有资金23万元(13万元定期存款10万元股票基金)，7年后完全可以达到100万元创业基金的目标。

3.结婚费用：12年后，金先生的儿子打算结婚，希望支付80万元作为婚姻基金。从鼓励儿子成才的角度来说，理财规划师不建议交这个费用。既然之前给了儿子100万的创业基金，如果我这个时候创业成功了，我应该根本不会动用父母给的这笔基金。如果生意还是不成功，考虑降低结婚标准。

4.养老费用：金先生的计划是2030年退休时有150万元的养老金。我们可以先算一下这150万的养老金够不够。按照现在的消费水平(每月6000元)，到2030年，按照4%的通胀率，就变成13000元/月。虽然未来孩子教育的支出可能会减少，但也要考虑到医疗费用会上升，所以养老金需要按照13000元来规划。假设金先生夫妇寿命为85年，2030年退休时，需要准备的养老金为253万元(注：不知道妻子退休后会有多少，但从目前的养老金标准来看，远远达不到目前的6000元标准)。

所以这个养老金的规划是重点。幸运的是，2012年，金先生将得到价值150万元的拆迁房产。如果将这四处房产保留出租出去，18年后的养老金就完全无忧了。按照4%的涨幅，2030年这四套房产价值303万元。按照4%的租售比，2012年后，金先生将把这四处房产租出去，年收入6万元。这6万元到2030年复合为153万元；2017年给儿子100万风险基金后，每月余额7000元用于储蓄养老，到2030年复利139万。这样，到2030年，金先生将拥有现金292万元，房产522万元。

因此，金先生和他的妻子应该能够过上经济上自由的晚年。建议现阶段提高生活水平。如果你拿到了拆迁的房子，你应该卖掉其中一套，换车，旅游，健身，这样才能提高生活质量，让生活质量和寿命更充实。